Судебная власть

Решение от 16 июня 2010 года № 2-319/10. Решение от 16 июня 2010 года № 2-319/10. Омская область.

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Щеглакова Г.Г. при секретаре Хомяковой Ю.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Бредгауэр Е.В., Пауш А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора

Установил:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с названным иском, указывая, что 16 января 2006 года истец и Бредгауэр Е.В. (Заемщик) заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить кредит в размере 1 196 920,65 руб. с процентной ставкой за пользование кредитными ресурсами 14% годовых.

Банк свои обязательства выполнил 16.01.2006 г., предоставив кредит в указанном размере. Заемщик обязался осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов в сумме 43 891,82 руб. не позднее 16-ого числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Последний платеж должен быть произведен Заемщиком не позднее 16.01.2009 года. Однако, дополнительным соглашением №12 от 24.10.2006 г. к кредитному договору № от 16.01.2006 года, было установлено, то процентная ставка с момента заключения соглашения изменяется и составляет 15% годовых, а также задолженность по кредитному договору должна быть полностью погашена не позднее 24.10.2010 года.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору 16.01.2006 г. Банк заключил с Бредгауэр Е.В. Договор о залоге автомобиля №. Предметом залога в соответствии с п. 3.1 договора является № Стороны оценили предмет залога в размере 1 500 000 руб., начальная продажная стоимость предмета залога установлена в размере 70% от цены (п. 4.1 Договора залога), что составляет 1 050 000 руб.

Кроме того, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств Бредгауэром Е.В. по Договору от 16.01.2006 г., Банк заключил с Пауш А.Н. договор поручительства № согласно п. 1.1. которого Поручитель отвечает перед Банком солидарно с Заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика. В связи с неоднократным нарушением обязательств перед Банком Заемщиком, 03.06.2008 г. Банк предъявил ответчикам требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и неустоек, в соответствии с которым возврат должен быть произведен в срок до 09.06.2008 г. Однако обязательство исполнено не было.

До настоящего времени обязательство по договору не исполнено. Задолженность Заемщика по кредиту на 12.01.2009 года составляет 820 007,95 руб., из которых 696 223,18 руб. - сумма основного долга; 67 304,68 руб. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов; 56 480,09 руб. - сумма неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета. Расходы банка по оплате государственной пошлиной обращения в суд составили 8 200,04 руб. Просит расторгнуть указанный кредитный договор с 13.01.2009 года в связи с нарушением стороной существенных условий договора, взыскать солидарно с ответчиков указанные суммы, расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога - № Установить начальную продажная стоимость предмета залога в размере 70% от цены (п. 4.1 Договора залога), в сумме 1 050 000 руб.

В судебном заседание представитель истца Голышенко В.В. (по доверенности) исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебное заседание ответчик Бредгауэр Е.В. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, об уважительности причин неявки суду не сообщил, письменного отзыва не представил.

В судебное заседание ответчик Пауш А.Н. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представил письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, указал о необоснованности требований банка о взыскании денежных средств за ведение ссудного счета, в остальной части иска на удовлетворение не возражает.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела видно, что 16.01.2006 г. Банк и Бредгауэр Е.В. заключили кредитный договор № по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 196 920,65 руб. с процентной ставкой за пользование кредитными ресурсами 14% годовых. Последний платеж должен быть произведен Заемщиком не позднее 16.01.2009 года. Дополнительным соглашением № 13 от 24.10.2006 г. к кредитному договору 5312-06-05 от 16.01.2006 года было установлено, что процентная ставка с момента заключения соглашения изменяется и составляет 15% годовых, а также задолженность по кредитному договору должна быть полностью погашена не позднее 24.10.2010 года.

В соответствии с п. 1.10 Договора, заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере, установленном действующими у кредитора на момент предоставления кредита тарифами. Согласно п. 1.13 кредитного договора, при неисполнении или надлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат (в том числе досрочный) кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.

В обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору 16.01.2006 г. Банк заключил с Бредгауэр П.В. Договор о залоге автомобиля №. Предметом залога в соответствии с п. 3.1 договора является № Стороны оценили предмет залога в размере 1 500 000 руб., начальная продажная стоимость предмета залога установлена в размере 70% от цены (п. 3.2 Договора залога), что составляет 1 050 000 руб.



В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, 16.01.2006 г. Банк заключил с Пауш А.Н. Договор поручительства № согласно п. 1.1. которого Поручитель отвечает перед Банком солидарно с Заемщиком в полном объеме за исполнение обязанностей по Кредитному договору, включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек, возмещение судебных расходов и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.

Банк свои обязательства выполнил 16.01.2006 года, предоставив кредит в указанном размере.

Используя право, предоставленное кредитору п. 6.5 кредитного договора, Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате кредита и передаче заложенного имущества в срок до 03.06.2008 г. До настоящего времени требование ответчиками не исполнено.Согласно представленному расчету сумма основного долга составляет 696 223,18 руб. При таких обстоятельствах, суд считает, что применительно к положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга по возврату кредита в размере 696 223,18 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитным договором процентная ставка за пользование кредитом установлена 15 % годовых.

Согласно расчету, сумма начисленных, но неуплаченных процентов, подлежащая взысканию составляет 67304,68 руб. Данная сумма также подлежит взысканию с ответчиков.

В части требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 56 480,09 руб. суд исходит из следующего.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ “О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации“ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 “О защите прав потребителей“.

В силу статьи 16 Закона “О защите прав потребителей“ ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что по условиям п.п.1.6,1.10 кредитного договора Заемщик уплачивает комиссию (плату) за открытие ссудного счета, ежемесячную комиссию (плату) за ведение ссудного счета.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)“. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона “О банках и банковской деятельности“ следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованного судом договора, возложена на потребителя услуги - заемщика.

При указанных обстоятельствах суд считает, что условия п.п.1.6,1.10 кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I “О защите прав потребителей“ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.



На основании изложенного суд считает, что в данной части заявленных требований истцу надлежит отказать.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При таких обстоятельствах, учитывая, что расчеты, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, произведены правильно, указанные суммы подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

Кроме того, в соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Учитывая, что Заемщик существенно нарушил условия Кредитного договора - неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов, требования истца о расторжении кредитного договора с 13.01.2009 года суд находит подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с ч. 1 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя/ кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч.3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется Решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

При таких обстоятельствах суд считает подлежащим удовлетворению в полном объеме требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество указанный автомобиль, установив начальную продажную цену в 1 050 000 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 200,04 рублей подлежат взысканию с Бредгауэр Е.В, Пауш А.Н. в полном объеме, в равных долях по 4 100,02 руб. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198, 233-237 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 16 января 2006 года между Акционерным Коммерческим банком «Росбанк» и Бредгауэр Е.В. с 13.01.2009 года.

Взыскать солидарно с Бредгауэр Е.В., Пауш А.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 763 527 рублей 86 копеек, из которых: 696 223,18 руб. - сумма основного долга, 67 304,68. - сумма начисленных, но неуплаченных процентов.

Взыскать в равных долях с Бредгауэр Е.В., Пауш А.Н. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме в размере 8 200,04 (восемь тысяч двести) руб. 04 копейки, по 4 100,02 руб. с каждого.

Обратить взыскание на предмет залога - №, принадлежащий на праве собственности Бредгауэр Е.В., установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 050 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение десяти дней со дня принятия судьей решения в окончательной форме.

Судья Г.Г. Щеглаков